Jeśli nie ma wystarczających środków na zakup niezbędnych towarów, realizację głównych celów, możesz skontaktować się z bankiem. Bank wyda wymaganą kwotę z odsetkami – nazywa się to kredytem bankowym.

Mówiąc najprościej, pożyczka to relacja finansowa między dwiema stronami, w której jedna oferuje pieniądze, a druga obiecuje ich zwrot w określonym terminie. Z punktu widzenia banku kredytowanie to otrzymanie pieniędzy przez kredytobiorcę na indywidualnych warunkach, które zawsze są określone w umowie: terminy i wysokość miesięcznych rat. Oddzielnie przewiduje możliwość wcześniejszej spłaty zadłużenia. Pożyczkobiorca spłaca kwotę stopniowo, najczęściej w równych ratach, jednocześnie zmniejszając swoje zadłużenie wobec wierzyciela.

Dlaczego lepiej wziąć kredyt niż oszczędzać?

Czasami ludzie są skłonni do pożyczania i wolą oszczędzać na zakupy na własną rękę. Pozycja ta nie zawsze okazuje się opłacalna: w trakcie zbierania wymaganej kwoty przez długi czas produkt lub usługa może podrożeć lub wyjść ze sprzedaży. W takim przypadku kredyt konsumencki jest odpowiednim instrumentem finansowym.

W tym celu może:

  • potwierdź swoją wypłacalność zaświadczeniami (2-NDFL lub w formie banku)
  • zaprosić poręczyciela lub współkredytobiorcę
  • oferować ruchomości lub nieruchomości jako zabezpieczenie

Funkcje kredytowe

Kredyt jest integralną częścią gospodarki rynkowej, która spełnia 4 główne funkcje:

  • Pobudzający. Pożyczkobiorca zobowiązuje się do spłaty całej kwoty wraz z odsetkami, co dodatkowo go motywuje. Ludzie efektywniej zarządzają otrzymanymi pieniędzmi i ograniczają niepotrzebne koszty – mniej wydają na rzeczy, bez których mogą się obejść.
  • Społeczny. Banki oferują udzielanie pożyczek edukacyjnych, niektóre z tych programów są częściowo lub w całości finansowane z budżetu państwa.
  • Dystrybucja. Instytucja finansowa przyjmuje gotówkę od deponentów i kieruje otrzymane darmowe pieniądze pożyczkobiorcom na procent.
  • Kontrola. W niektórych produktach instytucja finansowa monitoruje celowe wydatki – kwota musi iść na określone i wcześniej uzgodnione cele określone w umowie. Tak działa na przykład pożyczka samochodowy, hipoteczny czy edukacyjny.

Formy użyczenia

Istnieje kilka rodzajów pożyczek. Na przykład, jeśli rozważymy programy według źródeł i celów pożyczki, możemy wyróżnić:

  • Bankowość. Fundusze te wydawane są osobom fizycznym i prawnym, a także indywidualnym przedsiębiorcom. W takim przypadku roczna stopa procentowa jest ustalana przez instytucję finansową na podstawie konkretnej propozycji, polityki wewnętrznej i kluczowej stopy banku centralnego.
  • Handlowy. Nazywa się je również towarem. Kredyt udzielany jest przez sprzedających kupującym (innej firmie lub indywidualnym przedsiębiorcom) w formie odroczonej płatności za sprzedany towar lub przez kupujących w formie przedpłaty za dostarczony towar. Na przykład organizacja może otrzymać od razu całą przesyłkę towarów i zapłacić za nią w ratach. W tym przypadku oprocentowanie nie jest uregulowane prawnie, jest negocjowane i uzgadniane przez strony, a następnie warunki określa umowa.
  • Państwo. Relacje finansowe między państwem a osobą prawną lub zwykłą osobą. Na przykład, aby wziąć pożyczkę od obywateli, państwo może emitować obligacje (papiery dłużne). Osoba, która kupi obligacje, otrzymuje odsetki. Międzynarodowe pożyczki dla państwa mogą być udzielane przez MFW (Międzynarodowy Fundusz Walutowy), obcy rząd lub zagraniczną instytucję finansową.

Rodzaje pożyczek

Konsument – Pożyczone środki na dowolny cel i zakup. Pożyczkę można przeznaczyć na podróże, zakup towarów i wyposażenia domu, leczenie, remonty – na wszystko, czego pożyczkobiorca potrzebuje.
Hipoteka – Kredyty hipoteczne oferowane są na zakup nieruchomości. Jego cechy to często długi okres (do 30 lat), niskie oprocentowanie (niższe niż przy kredycie konsumenckim) oraz konieczność wniesienia wkładu własnego. Przedmiotem użyczenia jest nieruchomość, która jest zastawiona na rzecz banku. Również kredyt na zakup mieszkania może być udzielony i zabezpieczony nieruchomością kredytobiorcy.
Działa to w ten sposób: osoba bierze pieniądze na kredyt, kupuje mieszkanie, dom lub lokal niemieszkalny, pozostawia to bankowi jako zabezpieczenie do czasu całkowitej spłaty zadłużenia. Jednocześnie może korzystać z mieszkania, ale nie ma prawa go oddawać ani sprzedawać. Jednocześnie może korzystać z mieszkania, ale sprzedaż lub darowizna będzie możliwa tylko za zgodą banku.

Kredyt samochodowy przeznaczony jest na zakup samochodu przez osobę fizyczną lub firmę. Działa jak pożyczka online hipoteczny. Człowiek kupuje samochód, który mu się podoba i go używa. Samochód jest zastawiony w banku do czasu spłaty długu przez kredytobiorcę, więc nie może go sprzedać ani podarować.

Edukacyjny – Pożyczka na naukę w instytucjach specjalnych – kolegiach, uniwersytetach, programach dodatkowych, ośrodkach doskonalenia zawodowego lub przekwalifikowania. Dzięki niemu możesz od razu zapłacić za cały tok nauki i wrócić do banku w małych ratach. Taka pożyczka udzielana jest studentom, wnioskodawcom (jeśli mają stałą pracę) lub ich rodzicom.

Karty kredytowe – Podobny do kart debetowych pod względem mechanizmu interakcji. Ale karta kredytowa zawiera środki bankowe (czasami z dodatkiem finansów osobistych właściciela). Z jego pomocą za wszelkie zakupy zapłać przelewem bankowym. Możesz opłacić zakwaterowanie w hotelu, wynajem samochodu, podróż, leczenie lub inne wydatki.

Karta kredytowa to jeden z rodzajów pożyczka na raty bankowych, z których można skorzystać w dowolnym momencie w ramach kwoty, która znajduje się na koncie osobistym. Aby spłacić dług z tytułu pożyczki, musisz wpłacić wydane środki z powrotem na kartę przelewem, w bankomacie lub w inny dogodny sposób.

Płatności i spłaty dokonywane w okresie karencji na karcie kredytowej nie są dla klienta oprocentowane. Po zakończeniu okresu karencji do zadłużenia doliczane są odsetki, które należy uiścić za korzystanie z pożyczonych środków, tak jak przy staraniu się o standardowy kredyt bankowy.

Refinansowanie – Pieniądze są wydawane na spłatę zobowiązań finansowych wobec innego banku. Są one przelewane na rachunek kredytowy, a klient spłaca nowy kredyt bankowy na korzystniejszych dla niego warunkach (inna stawka, termin lub kwota). Jednocześnie możesz otrzymać dodatkowe środki na cele osobiste.
Możesz refinansować każdy rodzaj kredytu, w tym: konsumpcyjny, kredytowy, hipoteczny, edukacyjny, samochodowy, ratalny.

Dla niektórych grup ludności

W Rosji istnieją programy dla określonych kategorii osób:

  • Dla emerytów. Specjalny rodzaj pożyczki dla osób pobierających świadczenia emerytalne od państwa. Według wieku w momencie pełnej spłaty pożyczki klient musi mieć mniej niż 75 lat. Łączne doświadczenie zawodowe musi wynosić co najmniej jeden rok. Ponadto pożyczkobiorca musi być zarejestrowany w regionie, w którym znajdują się oddziały banków. Jeśli dana osoba otrzymuje emeryturę na karcie VTB, nie musi przedstawiać niczego poza paszportem.
  • Dla wojska. Istnieje specjalny program preferencyjnych kredytów mieszkaniowych dla personelu wojskowego. Mogą z niego korzystać członkowie systemu oszczędnościowo-hipotecznego (NIS) w wieku 21 lat. Państwo zapewnia dotacje dla uczestników NIS, które można przeznaczyć na zaliczkę i miesięczne spłaty kredytu hipotecznego. Okres kredytowania – nie więcej niż 25 lat. Istnieje również preferencyjny program refinansowania kredytów hipotecznych dla wojska.
  • Dla rodzin z kapitałem macierzyńskim. Najpierw musisz wybrać dom, uzyskać zgodę banku na kredyt hipoteczny i nieruchomość. Wtedy kapitał macierzysty możesz wykorzystać jako zaliczkę na kredyt hipoteczny lub wykorzystać go później, a nie w dniu transakcji. W takim przypadku kwota pożyczki wzrośnie o kwotę kapitału. Kapitał macierzyński możesz przeznaczyć na częściową wcześniejszą spłatę obecnego zadłużenia hipotecznego.
  • Programy różnią się w zależności od polityki banku, celu i rodzaju kredyt online pod względem proponowanej kwoty, terminu, stopy procentowej i innych warunków.

Niuanse wydawania pożyczek – Przed zatwierdzeniem pożyczki instytucja finansowa sprawdza co najmniej 4 parametry. Jeśli przynajmniej jeden z wymogów klient nie spełnia, prawdopodobieństwo zatwierdzenia kredyty pozabankowe jest znacznie zmniejszone.

Czego szuka bank:

  • Wiarygodność informacji z kwestionariusza. Wszystkie dane podane we wniosku muszą być wypełnione poprawnie, bez błędów. Szczególną uwagę należy zwrócić na serię i numer paszportu, miejsce zamieszkania i pracy. Jeśli klient przypadkowo lub celowo poda nieprawdziwe informacje – wprowadzi fałszywy adres miejsca pracy, nieistniejącego miejsca zamieszkania, zawyży poziom wynagrodzenia – po prostu odmówi mu się pożyczki. Ponadto bank może uznać, że kredytobiorca próbuje oszukać i jest oszustem.
  • Wypłacalność. Sprawdzane jest wynagrodzenie i inne miesięczne dochody, w tym celu klient przedstawia referencje. Im wyższy dochód, tym większe prawdopodobieństwo otrzymania kredytu. Podczas wypełniania kwestionariusza klient ma możliwość zalogowania się przez „Gosuslugi”, w takim przypadku prawie wszystkie pola kwestionariusza zostaną wstępnie wypełnione i zostaną uznane za zweryfikowane, co pozwoli bankowi na natychmiastowe udzielenie klientowi ostateczna, a nie wstępna decyzja.
  • Historia kredytowa. Bank przygląda się, jak dana osoba spłacała inne zobowiązania w przeszłości. Pożądane jest, aby nie miał opóźnień, sporów sądowych. Jeśli klient regularnie spłacał wszystkie pożyczki i ich nie przegapił, mówi to o nim jako o odpowiedzialnym pożyczkobiorcy.
  • Obciążenie kredytowe. Bank sprawdza obecność i łączną kwotę zobowiązań finansowych danej osoby. Im większa kwota wpłat, tym mniejsze prawdopodobieństwo otrzymania nowego produktu. Uwzględniane są również wszystkie karty kredytowe otwarte na nazwisko klienta, nawet jeśli z nich nie korzysta.

Jak otrzymać pożyczkę?

Aby ubiegać się o pożyczkę, potrzebujesz:

  • skontaktuj się z bankiem – złóż wniosek na stronie internetowej, we wniosku lub osobiście w urzędzie
  • poczekaj na zatwierdzenie – zapoznaj się z decyzją z indywidualnymi warunkami kredytu, sprawdź je
  • dostać pożyczkę – podpisz dokumenty, wybierz metodę kredytowania środków
  • skorzystaj z pożyczki – wydaj pieniądze na cele, które zostały zaplanowane